Ahorre e invierta II

Herramientas de ahorro

La forma más simple de empezar a ganar dinero en sus ahorros es la de abrir una cuenta de ahorros en una institución financiera. Usted puede sacar ventaja del interés compuesto, sin ningún riesgo. Las instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas de ahorro, cada una de las cuales paga una tasa de interés diferente.

Localice cuál es la que mejor corresponde a su situación y compare tasas de interés y comisiones. Usted puede seleccionar la utilización de estas cuentas típicas para ahorrar para el futuro cercano o por muchos años.

Tipos de cuentas de ahorro

Cuenta de ahorro (en general)

• Le brinda acceso a su dinero en cualquier momento.
• Gana intereses.
• Transfiere su dinero de una cuenta a otra con facilidad.
• El FDIC asegura sus ahorros hasta por un máximo de $250,000.

Cuenta de mercado monetario (money market)

• Gana intereses.
• No tiene ningún costo si usted mantiene un balance mínimo.
• Puede ofrecer servicios para la emisión de cheques.
• El FDIC asegura sus ahorros hasta por un máximo de $250,000.

Certificado de depósito (CD)

• Gana intereses durante su plazo (tres meses, seis meses, etc.).
• Debe dejar el depósito en la cuenta por todo el plazo para evitar una multa por retiro antes de tiempo.
• Recibe el capital y los intereses al final del plazo.
• El FDIC asegura sus ahorros hasta por un máximo de $250,000.

Herramientas de inversion

Una vez tenga una buena base de ahorros, es posible que quiera diversificar sus activos en diferentes tipos de inversion. La diversificación puede ayudarle a allanar los posibles altibajos en las ganancias de sus inversiones. La inversión no es una manera de enriquecimiento rápido.

Los inversionistas inteligentes miran mucho mas allá, al colocar su dinero en inversiones en forma regular y al mantenerlas invertidas por 5, 10, 15, 20 ó más años.

Bonos—Préstamo de su dinero

Bonos. Cuando usted compra bonos, usted está prestando dinero a una agencia gubernamental o estatal, municipalidad u otro emisor, como una corporación. El bono es como un “IOU” (yo le debo). El emisor se compromete a pagar una tasa de interés establecida durante el tiempo que dure la vigencia del bono y a rembolsar el valor nominal completo cuando el bono se venza o expire.

El interés que paga un bono se basa principalmente en la calidad de crédito del emisor y en las tasas de interés que se encuentren en vigencia. Empresas como Moody’s Investor Service y Standard & Poor’s se encargan de valorar los bonos. Con los bonos corporativos, la valoración de los bonos de la compañía se basa en su situación financiera.

El valor de los bonos municipales se basa en la credibilidad crediticia de una institución gubernamental u otra entidad pública que los emita. Los emisores con más probabilidades

de retorno de pago del dinero tienen los valores más altos y sus bonos le pagarán una tasa de interés más baja al inversionista.

Recuerde, mientras menor sea el riesgo, menor es el retorno de la inversion. Un bono se puede vender a su valor de cara (conocido como nominal) o a un precio menor o de descuento. Por ejemplo, cuando las tasas de interés que prevalecen son más bajas que la tasa establecida para el bono, el precio de venta del bono aumenta sobre su valor nominal. Se vende a un premio. Por el contrario, cuando las tasas de interés que prevalecen son más altas que la tasa establecida para el bono, el precio del bono disminuye sobre su valor nominal. Cuando se compran bonos, éstos pueden retenerse hasta que expiren o se puedan comerciar.

Bonos de ahorro.  Los bonos de ahorro de los Estados Unidos (U.S. Savings Bonds) son emitidos y respaldados por el gobierno. Existen diferentes clases de bonos de ahorro, cada uno con una pequeña diferencia en cuanto a sus características y ventajas. Los bonos de la Serie I (Series I Bonds) son indicadores de inflación. Las tasas de ganancia para este tipo de bonos combinan una tasa fija de retorno con la tasa de inflación anual. Los bonos de ahorro se pueden comprar en denominaciones de $50 hasta $10,000.

Bonos, letras y notas del Tesoro.  Los bonos emitidos por la Tesorería de los Estados Unidos se venden para pagar un atraso en las actividades del gobierno y son respaldadas por la total fe y crédito del gobierno central. Los bonos del Tesoro son valores con una duración de más de diez años. El interés se paga dos veces al año. El gobierno de los Estados Unidos también emite valores conocidas como letras del Tesoro y notas del Tesoro. Las letras del Tesoro son valores de corto plazo que expiran a los tres meses, seis meses o un año. Éstos se venden con un descuento sobre su valor nominal y la diferencia entre el costo y lo que usted recibe como pago a su vencimiento, es el interés que usted gana.

Las notas del Tesoro son valores que producen intereses que pueden expirar en un período de dos hasta 10 años. Los intereses se pagan cada seis meses. Los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS, por sus siglas en inglés) ofrecen a los inversionistas la oportunidad de comprar un valor que va al mismo paso que la inflación.

Algunos bonos emitidos por el gobierno ofrecen algunas ventajas con los impuestos. A nivel estatal o local no existe un impuesto por ingresos sobre los intereses generados por los bonos del Tesoro o de ahorro. Y en la mayoría de los casos, el interés ganado por los bonos municipales está exento de impuestos por ingresos federales y estatales. Generalmente los inversionistas de altos ingresos compran estos bonos debido a los beneficios que otorgan con respecto a los impuestos.